財經智庫
成功申請商業貸款的6個建議
By Ellen Chang
恰當的時機和充分的準備是企業成功申請商業貸款的關鍵。
對於成長型企業來說，貸款提供了擴大經營、購置房地產及保持競爭力的必要資金。因此，企業必須提前做好申請準備，以便在需要的時候及時獲得資金。
相較信用卡或其它高利率債務，傳統的銀行貸款和SBA小型商業署貸款在貸款條件、流動性及利率方面具備更強的靈活性。
美國聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation，簡稱FDIC）在最近一份對美國1200家銀行的報告中指出：「小型企業的生存和發展取決於能否獲得信貸。」
華美銀行資深副總裁兼德州中部商業貸款業務總監Mark Koshnick表示，若企業主能夠預先準備好商業貸款所需的資料可以幫助加快申請進程。企業主可以運用貸款進行收購或垂直整合，從而把握商機、抓緊新興市場和削弱競爭。但是，一些企業主對債務非常反感，這讓他們失去了成長的機會。
他補充道，銀行專員可以為企業主提供改善現金流、降低成本的方法，例如，企業可以透過購買建築來獲得優惠稅率。
以下是企業主申請SBA小型商業署貸款或銀行貸款前可參考的6項建議。
1. 提前準備
企業主應當在申請貸款前的3個月到1年就開始準備，時間就貸款用途而定。
Koshnick說，若計劃購買全新或二手設備以擴大現有業務的企業主應該提前3至6個月開始準備；計劃購買建築物或其它不動產的企業主則應提前12個月開始準備。
提前規劃讓企業主有機會清理資產負債表、支付過期的應付帳款和其它貸款。清償現有的銀行及其它貸款機構的債務通常需要12至24個月。
「銀行更喜歡看到顯示企業資產淨值的財務報表，因為這表明企業所獲利潤尚未被分配出去。」他補充道。
2. 瞭解貸款類型
Koshnick分享道，一些企業主對償還貸款存在誤解，所以對舉債持謹慎態度。瞭解貸款條款和利率的細節有助於緩解企業主的恐懼。
當企業盈利時，企業主就應該開始計劃申請貸款……不要等到收入下降或業務下滑時才申請貸款。
他表示，期限較長的貸款，如還款期為20至30年的房地產貸款，或對當前貸款進行再融資，都能為商業週期提供些許緩衝。
通常，信貸額度（line of credit）的還款期是1至3年，設備融資的還款期為3至10年。
Koshnick說：「銀行專員可以幫助企業主模擬融資情況並進行分析，協助企業主選擇最適合的貸款類型。」
3. SBA小型商業署貸款的優勢
SBA小型商業署貸款由聯邦政府擔保，首期款低，通常在10% 至15%之間。華美銀行副總裁兼休士頓地區經理張乃軒（Alex Chang）表示，這對企業主很有吸引力。
張乃軒還提到，有些人誤認為SBA小型商業署貸款的批准過程耗時較久，但其實大部分這類貸款的審批時間與一般銀行貸款無異。
申請SBA小型商業署貸款時，只需在貸款獲批前進行一次房地產評估或環境調查，而傳統貸款在每次獲批或每3到5年都可能需要做一次評估。評估和調查既費時又費錢。每次進行房地產評估和環境調查的費用約為5000到7000美元。
張乃軒說：「對於SBA小型商業署貸款來說，申請企業只需進行一次評估和調查，且大部分盈利行業都能申請。如果你在經營一家正在起步的小型家庭自營生意，那麼SBA小型商業署貸款的期限則為25年，而非3到5年。」
雖然SBA小型商業署貸款的結算成本高於普通銀行貸款，但好處是聯邦政府為貸款提供擔保，這就鼓勵了更多銀行提供這類貸款並承擔風險。
張乃軒提到，SBA小型商業署貸款的另一個好處是，如果你的企業在經營5年後開始盈利，你就無需為提前還款支付罰金。
依貸款結構不同，SBA小型商業署貸款的貸款額從10萬美元到2000萬美元不等。張乃軒說：「這類貸款對小企業及其企業主非常有利。」
另外，企業主必須佔用所持有建築物51%的空間用於企業經營才有資格申請SBA小型商業署貸款，這意味著該幢建築不能是投資性質的。
4. 傳統銀行貸款的特點
企業主可能忽略的一點是，傳統銀行貸款的頭款額更高，一般是總貸款額的20%至 50%，具體比例視行業而定。
用於購置旅館和其它不穩定資產的貸款，如商業或有多幢建築的購物中心，通常要求40%至50%的頭款，這個數字可能令一些企業主和投資者望之卻步。張乃軒分享道：「我曾經有一位小企業主客戶，他想買一套公寓卻不瞭解商業地產的頭款要求。事實上，許多企業主都沒有意識到，在購置商業地產時，他們不僅需要足夠的現金流，還要有大量穩定、付費且租約在短期內有效的租戶才能獲得商業貸款。」
5. 書面文件是關鍵
張乃軒表示，儘管許多企業主都有註冊會計師（certified public accountant，簡稱CPA）出具的財務報表，但報表中一些避稅的部分可能會影響貸款申請通過的機率。
「我看到許多潛在客戶為了節省一些稅款，在財務報表上大做文章。」
張乃軒還提到，若企業主沒有準確上報其全部現金流和收入，獲得貸款批准的可能性就會下降。銀行通常希望一家公司的收入支出比例達到1.2。
「當企業的財務報表被扣除了太多支出項目時，企業的收入支出比例就可能低於1.2，這對美國國稅局（IRS）來說可能是合法的，但對銀行來說風險太高了。」
銀行需要企業提交三年的納稅申報單，以確保該公司的收入達到申請貸款的最低門檻。
銀行審查的另一個方面是應收帳款。張乃軒表示，若一家企業20%或以上的銷售額都來自於同一個客戶，那麼這家企業收入大幅下滑的可能性就很高。
「銀行喜歡企業擁有多元的顧客組合，包括全國性的品牌。」張乃軒進一步解釋道。
6. 時機是關鍵
當企業盈利時，企業主就應該開始計劃申請貸款，仔細研究當前的企業規劃和發展策略以增加收入，不要等到收入下降或業務下滑時才申請貸款。
張乃軒表示：「當企業狀況良好時，管理層就可以開始為現金流下降做好準備並申請信貸額度。企業主要學會未雨綢繆，因為當企業失去了現金流，銀行就不會再批准貸款了。」
翻譯： Sandy Wang