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關於SBA小型商業署貸款的常見問題
瞭解有關SBA小型商業署貸款的重要資訊及審核標準。
由聯邦政府部分擔保的SBA小型商業署貸款（以下簡稱為「SBA貸款」）的條件相對優惠、靈活，且具有首期款低、還款期長等特點。因此，對於尋找資金的小型企業來說，這類貸款比傳統的銀行貸款更容易獲得，也更有吸引力。僅在2019年，美國的小型企業就獲得了280多億美元的SBA貸款。為了解釋SBA貸款的性質以及其如何協助企業成長和發展，華美銀行的SBA小型商業署貸款業務經理Brandon Day在此為您解答有關SBA貸款的一些常見問題。
1. 為什麼選擇SBA貸款？
與傳統貸款相比，SBA貸款的主要優勢是首期款低且貸款期限長。因此，這類貸款計劃對於那些希望擴大業務並急需資本的小型企業來說可行性更高。
SBA貸款的首期款可低至貸款額的10%，而傳統貸款最高可達35%；同時，SBA貸款的還貸期限最長可達25年，這使得小型企業的月還款額維持在較低的水平，企業從而可以保留更多的營運資金。
此外，SBA貸款是完全分攤在每月的還款額中的，因此，借款人不僅無需在貸款結束時支付大額尾款（balloon loan），而且也不需要進行再融資，省去了申請新貸款所用的時間、金錢和麻煩。
2. SBA貸款可以用在哪些方面？
SBA貸款可以滿足小型企業不同的融資需求，包括商業房地產購買或再融資、設備購置、債務再融資、出租單位修繕或翻新、企業併購、股份收購、工程、購買庫存、營運資本等。此外，SBA貸款可以為那些難以獲得傳統融資的企業提供資金，包括餐廳、旅館、汽車維修設施、自助倉儲、加油站、洗車場和療養院（亦稱支援性居處，assisted living）。
「 SBA貸款可以為那些難以獲得傳統融資的企業提供資金。」
3. SBA貸款的常見類型有哪些？
目前，最受歡迎的SBA貸款類型是SBA 7(a)貸款計劃，其用途最為廣泛，且審核要求最為靈活。每年有6萬多筆SBA 7(a)貸款獲准，是美國小型商業署的旗艦貸款計劃。同時，它為符合資格的中小企業提供最高500萬美元的貸款，並可用於許多商業用途，如商業房地產購買和再融資、企業收購、裝修、購買全新或二手設備、擴大企業經營，以及債務再融資。
4. SBA貸款的審核標準是什麼？
- 主要的資格要求是什麼？
- 需要哪些文件和財務報表？
- 是否所有的企業都需要提供一份商業計劃書？
想要獲得SBA貸款的企業必須以營利為目的、在美國或其領土內經營，並且必須符合小型商業署的規模標準。具體來說，首先，企業的有形資產淨值不能超過1500萬美元，且平均淨收入不能超過500萬美元；另外，企業還需要有足夠的現金流，以表明貸款償還能力；再者，有一個合理的商業目的；最後，其所有者必須是美國公民或是借貸歷史（信用評分）良好的永久居民。事實上，美國絕大多數的企業都符合SBA貸款的申請資格。
雖然確切的文件取決於SBA貸款計劃及貸款機構，但為了啟動貸款申請程序，借款人必須向貸款機構提供詳細的業務資訊、貸款請求、過去三年的聯邦報稅單（包括企業和個人），以及最近的企業財務報表。這些資料可以幫助貸款機構瞭解企業的業務、貸款資金的使用計劃，並確保企業能夠償還貸款。此外，借款人必須填寫貸款機構提供的SBA貸款申請表，其中包括一份個人財務報表。
通常來說，除了初創企業和欲將貸款用於企業擴張的公司，大部分小型企業在申請SBA貸款時不需要提供正式的商業計劃書，如果需要，貸款機構會另行通知。
「 SBA貸款計劃對於那些希望擴大業務並急需資本的小型企業主來說可行性更高。」
5. 首期款為多少？
首期款金額取決於SBA貸款的類型和貸款機構。SBA 7(a)貸款計劃的首期款可以低至10%。在某些情況下，小型商業署可能會要求借款人提供稍微高一點的首期款或一些額外的抵押品。
6. 申請SBA貸款是否需要抵押品？沒有抵押品的企業是否仍有資格申請？
小型商業署將要求借款人提供貸款抵押品，不過，即使企業擁有的抵押品有限，仍有可能有資格申請SBA貸款。
7. 如何申請SBA貸款?
企業應該選擇與一間SBA貸款經驗豐富、並配有合格的SBA貸款專員的貸款機構合作。確認合作的貸款機構是小型商業署認證的「優先貸款銀行」（Preferred Lender，簡稱PLP），這代表該機構擁有成功處理SBA貸款的可靠記錄，並有權單方面批准SBA貸款，從而加快整個流程。透過銀行申請SBA貸款時，企業應聯絡銀行的SBA業務發展主管或客戶關係經理，他們能為企業主解釋貸款的申請流程、提供必要的申請表格，並協助解決其它相關問題。企業主將全部相關文件和申請表提交給貸款機構後，貸款機構將對資料進行核准、審批並發放貸款。
8. 申請SBA貸款需要多長時間？
SBA貸款的核准流程取決於申請的貸款計劃以及合作的貸款機構類型。以SBA(7)貸款計劃為例，如果企業與經驗豐富的PLP貸款機構合作，最快的審批時間為45天。然而，如果企業與非PLP貸款機構合作的話，這個過程可能會長很多，因為非PLP貸款機構需將相關文件送交至小型商業署進行審核和批准，而PLP貸款機構擁有自行做出最終信貸決定的權力，從而加快了審核速度。PLP貸款機構在收到借款人的全部資料和貸款申請後，通常可以在幾個工作日內做出初步的信貸決定，而整個過程（從申請到放款）通常需要45至60天。
「確認合作的貸款機構是小型商業署認證的『優先貸款銀行』，這代表該機構有成功處理SBA貸款的可靠記錄，並有權單方面批准SBA貸款，從而加快整個流程。」
9. SBA貸款能否用於債務再融資?
可以。SBA貸款非常適合為現有的商業債務進行再融資。市場上有很多網路和傳統貸款機構提供短期的高利率商業貸款，而SBA貸款可以透過延長貸款期限、降低現有貸款的利率來幫助企業顯著降低月還款額，從而改善現金流。
10. 可以申請多項SBA貸款嗎？如果可以，資格要求有哪些？
可以。只要企業符合小型商業署和貸款機構的資格要求，就可以申請多項SBA貸款。不過，貸款總額不得超過SBA貸款計劃的限額（因貸款類型而異）。例如，SBA 7(a)貸款計劃的限額為500萬美元。
11. SBA貸款可以與其它類型的貸款結合使用嗎？
可以。SBA貸款可以與傳統貸款或其它類型的非SBA貸款結合使用，以協助企業成長。
12. 市場上對SBA貸款最大的誤解是什麼？
人們對SBA貸款最大的誤解大概是，獲得SBA貸款是一個漫長的過程，因為要準備大量的文件，而且貸款機構需要很長時間進行核准。事實上，在PLP貸款機構和經驗豐富的專員協助下，企業應該能以最快、最有效的方式獲得SBA貸款。