千禧世代該如何增加儲蓄

同時，他也建議不要等到債務還清後才開始存錢，而是應該將工資中的一部分儲蓄起來，並在建立起應急儲蓄帳戶後，開始退休儲蓄規劃。McBride建議，千禧世代應該把收入的15%存入應急儲蓄帳戶和退休儲蓄帳戶。Johnson則補充道，千禧世代也可以從儲蓄工資的10%開始，但更高的儲蓄比例有助於提升退休後的生活品質。「可以將一部分薪水投入公司的退休計劃，再將一部分工資直接存入儲蓄帳戶。可以從儲蓄收入的10%開始，然後慢慢將比例提高到15%。」

「人們應儘快還清高利息的信用卡債務，並優先將收入的15%儲蓄起來，再償還低利率的聯邦助學貸款。千禧世代必須儘早養成儲蓄的習慣，越早越有優勢。不要等5到10年後，學生貸款都還清了才開始儲蓄。」McBride補充道。

Bruce McClary是位於華盛頓特區（Washington，D.C.）的非營利組織全國信貸諮詢基金會（National Foundation for Credit Counseling）的發言人，他表示，千禧世代應該把債務支出削減到月收入的20%，剩下的用於家庭開支、房租或房屋貸款。背負助學貸款的畢業生還可以將助學貸款進行合併或再融資（refinance），以獲得更優惠的利率和條件，使支付管理更容易，也更省錢。

畢業生可以透過直接合併貸款計劃（Direct Consolidation Loan program）免費進行聯邦助學貸款整合，無需信用檢查。私人貸款的部分則可以透過各類貸款機構進行整合，並將涉及信貸審批。利率依放款人和其它條款而異。

減少奢侈品消費

同時，千禧世代應該考慮調整一下生活方式，以便更快將債務還清。

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千禧世代應該把收入的15%存入應急儲蓄帳戶和退休儲蓄帳戶。

McClary說：「千禧世代可以透過承擔額外的工作、進一步削減預算，或變賣不需要的個人物品等方式，來加速償還貸款。考慮到20年間償還貸款需要支付的利息，以最短的時間還清助學貸款有助於節省資金，這也是一種儲蓄。」

聯邦助學貸款的標準還款期是10年，但事實上，如果借款人的償還期接近20年，剩餘的助學貸款債務可能被免除，但這取決於當初的貸款計劃及貸款人是否滿足某些特定條件。

McClary說：「儘管如此， 10年還款期依然是最理想的計劃，因為這樣可以省下不少用於支付利息的錢。」

賴宏恩表示，削減開支是儲蓄的第一步，因為這比找新工作或取得高學位以申請高薪工作更容易實現。「例如減少在購買奢侈品上的花銷。」他表示。

這就是28歲的Rodney Martinez選擇的方法。自2015年以來，Martinez一直與表姐和表姐夫住在一起。他是一名任職於Rocket Dollar的工程師和設計師。Rocket Dollar的總部位於德州奧斯汀（Austin, Texas），主要提供個人自主退休帳戶和401(k)個人退休帳戶。Martinez的聯邦助學貸款額累計達5.1萬美元，這一數字使這位年輕人擔心自己要用幾十年的時間還清這筆債務。

「當我畢業後，看到自己的學生貸款餘額時，我嚇壞了。」他說。

Martinez沒有立即買車，而是與家人合用。直到後來，他以10,000美元買了一輛車，因為他有把握在一年之內還清車貸。

Martinez還一直堅持無欠款狀態，並以各種方式省錢，包括在家做飯，每月花160美元而不是500美元在食品雜貨和外食上。他將省下來的資金用於償還助學貸款。

他分享道說：「在做了預算後，我很快就發現最大的開銷是食物和飲料。」

此外，為了減少開支， Martinez選擇與家人住在一起。這樣，四年來，他共節省了30,000美元的生活費。

專家建議將薪水的10%至20%存起來，用於應急和退休費用，同時還清信用卡等高息債務。

除了節省開支，Martinez還找到了一份兼職工作，運用自己的知識和對電影製作、設計和編程的熱情來賺外快。每個月，他都會用閒暇時間做一些額外的項目，就這樣，他每年又多賺了5,000美元，用來支付助學貸款和旅行等個人開支。「兼職工作也幫助我建立起自己的作品集，並讓我在相關領域認識了不少人。」他說。

盡可能讓你的儲蓄自動化

自動儲蓄的方法很多。McBride說：「運用薪資抵扣（payroll deduction）系統，將薪水的一部分存入公司提供的退休計劃或401(k)退休計劃，或是直接存款至儲蓄帳戶，亦或銀行自動轉帳至個人退休帳戶（IRA）。」

賴宏恩分享了一個實用的經驗法則，將收入的20%存起來，且銀行帳戶中的金額足夠滿足6至12個月的生活費，以備不時之需。「剩餘的收入則應用於投資，這樣財富才有機會增值。」

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許多人最常犯的錯誤是在還清債務、加薪或找到新工作後增加開支。

Acorns是一個可以幫助人們省錢和養成良好理財習慣的應用程式。當你將它與借記卡（debit card）綁定後，Acorns會把你的消費金額四捨五入，並有效地將零錢用於投資。

「如果你的星巴克（Starbucks）咖啡一杯是4.16美元，那麼當你使用借記卡時，你的帳戶將被扣掉5美元，其中4.16美元支付給星巴克，0.84美元將進入你的投資帳戶。這樣既可以讓你有意識地減少購物花銷，同時又省去了選擇投資項目的煩惱。」Johnson舉例道。

保持儲蓄習慣

許多人最常犯的錯誤是在還清債務、加薪或找到新工作後增加開支。

「例如，人們在獲得加薪後，可能會搬進更大的公寓或買更昂貴的汽車或房子以獎勵自己。但是，這些對於改善他們的財務狀況毫無益處，因為他們把賺的錢都花光了。相反，人們應該把加薪的錢存起來。」Johnson說。

如果一位千禧世代在職業生涯的早期就獲得每年5,000美元的加薪，並將這筆錢存入到年增長率為10%的投資帳戶中，那麼30年累計總額將超過82.2萬美元。不計通貨膨脹和稅收，個人的投資總額為15萬美元，投資收益為67.2萬美元。

Johnson表示：「繼續過你加薪前的那種生活，然後把增加的部分拿去投資。」

他認為10%的年均回報率是實際的。根據投資顧問公司Ibbotson Associates的資料顯示，自1926年以來，標準普爾500指數（S&P 500）等大型股票指數的年均回報率約為10%，而長期政府債券和長期公司債券的年均增長率為5.5%至5.9%。

「大家要謹記華倫•巴菲特（Warren Buffett）的至理名言：『不要把消費後剩下的錢存起來；而是應該把儲蓄後剩下來的資金用於消費』（Do not save what is left after spending; instead, spend what is left after saving）。」

Martinez和家人住在一起，所以他選擇優先還清債務，而不是存錢。

到今年7月時，他將還清全部的助學貸款。

Martinez說：「如果你任由助學貸款和信用卡債務無限累積，你的儲蓄和士氣都會消弭殆盡。給自己留一小筆日常開支的緩衝金，再將每個薪資週期結束時剩下錢存進儲蓄帳戶。 」

雖然不是每個人都能與父母或家人共同生活，但預算可以協助你實現個人財務目標。Martinez說，透過使用Mint應用程式，他更加清楚自己把錢花在哪裡。Mint提供每月支出的明細，並允許使用者設定食品雜貨等類別的預算。

他說：「首先，你得知道自己的消費習慣。我建議千禧世代可以找尋室友，最好是能和他們住在一起的好朋友，這樣可以減少生活開支。」

Martinez說，許多人被自己的債務壓得喘不過氣來，而一直原地踏步。「儘管我們都想過無拘無束的美好生活，但這在經濟上是無法持續的。意識並接受這一點，會使省錢變得容易。」