东·西文化
千禧一代该如何增加储蓄
By Ellen Chang
千禧一代应在偿还债务之余，学会储蓄。
背负着助学贷款和信用卡债务的千禧一代（millennials）在储蓄方面仍面临许多阻碍。不过，他们只要运用一些策略，即可实现存钱目标。
华美银行财富管理业务经理赖宏恩（Michael Lai）表示，千禧一代在储蓄方面有着不少阻碍，因为他们面临着生活成本上升、工资成长乏力以及高等教育费用不断增加的问题。
他补充说，高昂的生活成本使许多千禧一代不得不增加信用卡的使用量，但信用卡通常伴随较高的利率，他们也因此积累了不少的债务。另一方面，对这一代人来说，减少在非必需品上的花费可能是个挑战。
Bankrate是总部位于纽约的一间金融数据和内容公司，其首席财务分析师Greg McBride表示：“存钱并不是自然而然的事，它需要一定的决心，放弃当下的享受，并把储蓄放在首位，对许多人来说，这样的自律并不简单。”
位于内布拉斯加州奥马哈市（Omaha, Nebraska）的克莱顿大学海德商学院（Creighton University's Heider College of Business）的金融学教授Robert Johnson说，人们最容易产生的认知偏差（behavioral biases）之一是，相较延迟的满足感，更偏向于实时的满足感。“多数人无法为未来的自己，放弃当下的度假或新车，而是把财富留到退休时使用。” 他表示。
首先，偿还并整合高息债务
赖宏恩表示，无论是背负助学贷款、汽车贷款或信用卡债务，千禧一代应先还清利率较高的债务。
同时，他也建议不要等到债务还清后才开始存钱，而是应该将工资中的一部分储蓄起来，并在建立起应急储蓄账户后，开始退休储蓄规划。McBride建议，千禧一代应该把收入的15%存入应急储蓄账户和退休储蓄账户。Johnson则补充道，千禧一代也可以从储蓄工资的10%开始，但更高的储蓄比例有助于提升退休后的生活质量。“可以将一部分薪水投入公司的退休计划，再将一部分工资直接存入储蓄账户。可以从储蓄收入的10%开始，然后慢慢将比例提高到15%。”
“人们应尽快还清高利息的信用卡债务，并优先将收入的15%储蓄起来，再偿还低利率的联邦助学贷款。千禧一代必须尽早养成储蓄的习惯，越早越有优势。不要等5到10年后，学生贷款都还清了才开始储蓄。”McBride补充道。
Bruce McClary是位于华盛顿特区（Washington，D.C.）的非营利组织全国信贷咨询基金会（National Foundation for Credit Counseling）的发言人，他表示，千禧一代应该把债务支出削减到月收入的20%，剩下的用于家庭开支、房租或房屋贷款。背负助学贷款的毕业生还可以将助学贷款进行合并或再融资（refinance），以获得更优惠的利率和条件，使支付管理更容易，也更省钱。
毕业生可以通过直接合并贷款计划（Direct Consolidation Loan program）免费进行联邦助学贷款整合，无需信用检查。私人贷款的部分则可以通过各类贷款机构进行整合，并将涉及信贷审批。利率依放款人和其它条款而异。
减少奢侈品消费
同时，千禧一代应该考虑调整一下生活方式，以便更快将债务还清。
千禧一代应该把收入的15%存入应急储蓄账户和退休储蓄账户。
McClary说：“千禧一代可以通过承担额外的工作、进一步削减预算，或变卖不需要的个人物品等方式，来加速偿还贷款。考虑到20年间偿还贷款需要支付的利息，以最短的时间还清助学贷款有助于节省资金，这也是一种储蓄。”
联邦助学贷款的标准还款期是10年，但事实上，如果借款人的偿还期接近20年，剩余的助学贷款债务可能被免除，但这取决于当初的贷款计划及贷款人是否满足某些特定条件。
McClary说：“尽管如此， 10年还款期依然是最理想的计划，因为这样可以省下不少用于支付利息的钱。”
赖宏恩表示，削减开支是储蓄的第一步，因为这比找新工作或取得高学位以申请高薪工作更容易实现。“例如减少在购买奢侈品上的花销。”他表示。
这就是28岁的Rodney Martinez选择的方法。自2015年以来，Martinez一直与表姐和表姐夫住在一起。他是一名任职于Rocket Dollar的工程师和设计师。Rocket Dollar的总部位于德州奥斯汀（Austin, Texas），主要提供个人自主退休账户和401(k)个人退休账户。Martinez的联邦助学贷款额累计达5.1万美元，这一数字使这位年轻人担心自己要用几十年的时间还清这笔债务。
“当我毕业后，看到自己的学生贷款余额时，我吓坏了。”他说。
Martinez没有立即买车，而是与家人合用。直到后来，他以10,000美元买了一辆车，因为他有把握在一年之内还清车贷。
Martinez还一直坚持无欠款状态，并以各种方式省钱，包括在家做饭，每月花160美元而不是500美元在食品杂货和外食上。他将省下来的资金用于偿还助学贷款。
他分享道说：“在做了预算后，我很快就发现最大的开销是食物和饮料。”
此外，为了减少开支， Martinez选择与家人住在一起。这样，四年內，他共节省了30,000美元的生活费。
专家建议将薪水的10%至20%存起来，用于应急和退休费用，同时还清信用卡等高息债务。
除了节省开支，Martinez还找到了一份兼职工作，运用自己的知识和对电影制作、设计和编程的热情来赚外快。每个月，他都会用闲暇时间做一些额外的项目，就这样，他每年又多赚了5,000美元，用来支付助学贷款和旅行等个人开支。“兼职工作也帮助我建立起自己的作品集，并让我在相关领域认识了不少人。”他说。
尽可能让你的储蓄自动化
自动储蓄的方法很多。McBride说：“运用薪资抵扣（payroll deduction）系统，将薪水的一部分存入公司提供的退休计划或401(k)退休计划，或是直接存款至储蓄账户，亦或银行自动转账至个人退休账户（IRA）。”
赖宏恩分享了一个实用的经验法则，将收入的20%存起来，且银行账户中的金额足够满足6至12个月的生活费，以备不时之需。“剩余的收入则应用于投资，这样财富才有机会增值。”
许多人最常犯的错误是在还清债务、加薪或找到新工作后增加开支。
Acorns是一个可以帮助人们省钱和养成良好理财习惯的应用程序。当你将它与借记卡（debit card）绑定后，Acorns会把你的消费金额四舍五入，并有效地将零钱用于投资。
“如果你的星巴克（Starbucks）咖啡一杯是4.16美元，那么当你使用借记卡时，你的账户将被扣掉5美元，其中4.16美元支付给星巴克，0.84美元将进入你的投资账户。这样既可以让你有意识地减少购物花销，同时又省去了选择投资项目的烦恼。”Johnson举例道。
保持储蓄习惯
许多人最常犯的错误是在还清债务、加薪或找到新工作后增加开支。
“例如，人们在获得加薪后，可能会搬进更大的公寓或买更昂贵的汽车或房子以奖励自己。但是，这些对于改善他们的财务状况毫无益处，因为他们把挣的钱都花光了。相反，人们应该把加薪的钱存起来。”Johnson说。
如果一位千禧一代在职业生涯的早期就获得每年5,000美元的加薪，并将这笔钱存入到年增长率为10%的投资账户中，那么30年累计总额将超过82.2万美元。不计通货膨胀和税收，个人的投资总额为15万美元，投资收益为67.2万美元。
Johnson表示：“继续过你加薪前的那种生活，然后把增加的部分拿去投资。”
他认为10%的年均回报率是实际的。根据投资顾问公司Ibbotson Associates的数据显示，自1926年以来，标准普尔500指数（S&P 500）等大型股票指数的年均回报率约为10%，而长期政府债券和长期公司债券的年均增长率为5.5%至5.9%。
“大家要谨记沃伦•巴菲特（Warren Buffett）的至理名言：‘不要把消费后剩下的钱存起来；而是应该把储蓄后剩下来的资金用于消费’（Do not save what is left after spending; instead, spend what is left after saving）。”
Martinez和家人住在一起，所以他选择优先还清债务，而不是存钱。
到今年7月时，他将还清全部的笔助学贷款。
Martinez说：“如果你任由助学贷款和信用卡债务无限累积，你的储蓄和士气都会消弭殆尽。给自己留一小笔日常开支的缓冲金，再将每个薪资周期结束时剩下钱存进储蓄账户。 ”
虽然不是每个人都能与父母或家人共同生活，但预算可以协助你实现个人财务目标。Martinez说，通过使用Mint，他更加清楚自己把钱花在哪里。Mint提供每月支出的明细，并允许使用者设定食品杂货等类别的预算。
他说：“首先，你得知道自己的消费习惯。我建议千禧一代可以找寻室友，最好是能和他们住在一起的好朋友，这样可以减少生活开支。”
Martinez说，许多人被自己的债务压得喘不过气来，而一直原地踏步。“尽管我们都想过无拘无束的美好生活，但这在经济上是无法持续的。意识并接受这一点，会使省钱变得容易。”
翻译： Sandy Wang