Diálogos
Cómo ayudan pequeñas empresas con micro préstamos
Efectivo rápido para mantener el flujo financiero y las operaciones comerciales.
Durante el año pasado, Angus Leung ha dedicado más tiempo al crecimiento de su negocio y la obtención de pedidos más grandes para su empresa de importación y distribución mayorista de productos eléctricos.
Un micro préstamo de East West Bank ha aliviado los problemas de flujo de efectivo que podría enfrentar, ya que tiene que pagar por adelantado sus productos eléctricos importados de China y también les da a sus clientes de 30 a 60 días para pagar sus artículos.
"Ha sido realmente útil porque el flujo de efectivo es importante para mi negocio", dice Leung, presidente de Na Industries International Corp., una compañía con sede en Jersey City, Nueva Jersey.
Fundada en 2006, Leung está expandiendo su empresa al determinar las necesidades a más largo plazo de sus clientes con el fin de establecer un flujo más suave de su cadena de suministro y evitar posibles problemas logísticos, ya que importa productos de Asia. Durante los últimos cinco años, el crecimiento de su compañía se ha expandido en un 30 por ciento cada año.
"Tengo que dar crédito a mis clientes y, cuando lleguen mis productos, tengo que pagarlos", comparte. "Es bueno tener un pequeño cojín para cerrar esa brecha. El micro préstamo realmente ayuda con eso".
Ahora Leung dice que puede planificar las órdenes anuales de sus clientes y crear un mejor flujo de efectivo, lo que ayuda a sus clientes actuales.
"En los negocios, se trata de relaciones", dice. "Hemos estado muy ocupados en los últimos años, y obviamente hay muchos costos asociados con eso".
Ventajas de los micro préstamos
Los micro préstamos proporcionan capital de trabajo para las pequeñas empresas a medida que crecen o se expanden, y son buenas opciones para los empresarios que comienzan una nueva empresa porque no requieren ninguna garantía física o historial crediticio perfecto. La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA, por sus siglas en inglés) también respalda algunos micro préstamos, lo que reduce los riesgos para los bancos en caso de que una empresa no cumpla con el préstamo.
Estos préstamos son líneas de crédito y funcionan de manera muy parecida a los préstamos sobre el capital de la vivienda. Los propietarios de negocio utilizan y retiran los fondos, según sea necesario, y la línea de crédito se puede renovar cada año a medida que se devuelve.
Nathaniel Conan, gerente de la sucursal de East West Bank en 8th Avenue en Brooklyn, ha ayudado a muchas pequeñas empresas a obtener micro préstamos.
"Es un préstamo renovable y funciona como una tarjeta de crédito", dice. "Las empresas pagan el interés cada mes".
Él dice que las compañías generalmente obtienen una línea de crédito por un año para pagar los gastos relacionados con inventario, equipo, muebles, nómina u otras facturas.
"Estos préstamos brindan una solución para las necesidades de flujo de efectivo de la compañía para expandir su negocio. Les ayuda con las caídas del ciclo del negocio, especialmente para los negocios de temporada", dice.
Los montos de los préstamos suelen oscilar entre $2,000 y $15,000. El monto promedio del préstamo es de $13,000 y en ocasiones es proporcionado por prestamistas sin fines de lucro o instituciones financieras comunitarias, que ofrecen tasas de interés más bajas del 8 al 13 por ciento. Una "buena tasa para una nueva empresa que no tiene un historial real", dice Jeff Golding, director de crecimiento de IRH Capital, una compañía financiera con sede en Northbrook, Illinois. Estos prestamistas sin fines de lucro incluyen la SBA, instituciones de pequeñas empresas y el Aspen Institute, un grupo sin fines de lucro de investigación educativa y de políticas con sede en Washington, D.C.
"Estos préstamos brindan una solución para las necesidades de flujo de efectivo de la compañía para expandir su negocio. Les ayuda con las caídas del ciclo del negocio, especialmente para los negocios de temporada."
Acceso rápido para soluciones más rápidas
Los micro préstamos se han convertido en una gran industria en auge y están orientados a ayudar a nuevos empresarios o pequeñas empresas con pocos empleados, dice. La ventaja de estos préstamos es que las empresas pueden obtener el capital por lo general en unos pocos días y se pueden usar para cualquier propósito, a diferencia de los préstamos bancarios donde el proceso generalmente lleva semanas.
"Es fácil y rápido, lo que ayuda cuando las nuevas empresas necesitan hacer nómina y no tienen tiempo para preocuparse por todo el proceso de préstamo", dice Golding.
Un micro préstamo es útil cuando las empresas se encuentran en situaciones inesperadas, como la precipitación extrema en California en enero pasado, la desaceleración de las ventas en restaurantes de comida rápida o incluso la construcción extendida de calles que afecta el tráfico de pies y vehículos.
"Las nuevas empresas a menudo operan día a día. Cuando sus ventas reciben un gran golpe, estos préstamos pueden ayudar cuando están cortos de efectivo porque sus ventas han bajado en un 80 por ciento", continúa Golding.
Algunos micro préstamos están estructurados donde los intereses se contabilizan diariamente, mientras que otros son semanales o mensuales. Las tasas de interés más altas son un gasto adicional para las pequeñas empresas que ya luchan por sobrevivir, pero estos préstamos suelen ser de corto plazo, que van de tres meses a 36 meses y no requieren ningún tipo de garantía, dice Golding.
A pesar de los costos más altos asociados con los micro préstamos, hay muchas historias de éxito de las empresas que están comprometidas y tienen un buen plan de negocios, dice.
"Estos préstamos pueden ayudarlo a llevar su negocio al siguiente nivel", dice Golding. "Pueden proporcionar el paso para que las empresas salden de balance, como cuando una empresa constructora gana una oferta, pero luego tiene que comprar materiales y contratar trabajadores". Pedir prestado $20,000 y pagar $2,000 a $5,000 en intereses puede ser una obviedad. Si puede recuperar los costos, entonces el retorno de la inversión puede valer la pena".
Lo que necesita para calificar
Las pequeñas empresas que califican no pueden tener ingresos superiores a $1 millón anualmente, deben estar en regla durante al menos un año si son clientes bancarios existentes, deben estar en el negocio por más de dos años si han sido clientes durante al menos dos años, y estar en el negocio por cinco años si han sido clientes por solo un año, dice Conan.
El puntaje de crédito comercial debe ser de al menos 720, pero si han estado en el negocio por cinco años, las compañías pueden calificar con un puntaje de crédito de 700. La tasa de interés está vinculada a la tasa preferencial actual, que es 4.25 por ciento.
"Estos préstamos pueden ser bastante útiles", dice. "Algunas empresas necesitan comprar inventario adicional porque esta es la única forma de hacer crecer el negocio".
Dado que los micro préstamos no se basan en los ingresos de una empresa, el análisis de flujo de efectivo, las ganancias, la deuda existente u otras métricas financieras, el proceso de aprobación es más indulgente.
"En Nueva York, trabajamos con mayoristas, algunas tiendas minoristas e incluso algunas compañías de administración de bienes raíces", dice Conan. "Ayuda a comenzar su relación de préstamo con el banco, y nos da una idea del carácter y la credibilidad del cliente y de cómo está creciendo el negocio".