Estilo De Vida
Cómo los milénicos pueden aumentar sus ahorros
Los milénicos deberían ahorrar incluso cuando pagan sus deudas.
Los milénicos que están tapados de préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito se enfrentan a muchos obstáculos para ahorrar dinero, pero utilizar algunas estrategias puede ayudarlos a alcanzar su objetivo.
Los milénicos tienen muchos obstáculos a la hora de ahorrar porque se enfrentan a un mayor costo de vida, a la falta de crecimiento salarial y al aumento de los costos de la educación superior, señaló Michael Lai, gestor patrimonial de East West Bank.
Los costos más altos han dejado a muchos milénicos con pocas opciones, y muchos han acumulado más deudas con el mayor uso de las tarjetas de crédito, que por lo general tienen tasas de interés más altas, agregó. Tener la disciplina de gastar menos en artículos discrecionales puede ser un desafío.
"El ahorro no ocurre por sí solo", dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, una empresa de contenidos y datos financieros con sede en Nueva York. "Requiere una decisión consciente de no gastar hoy para poder gastar en el futuro y priorizar el ahorro por encima del gasto. Para mucha gente la disciplina necesaria no es un obstáculo fácil de superar".
Uno de los mayores prejuicios conductuales a los que la gente sucumbe es hacia la gratificación inmediata por encima de la gratificación tardía, señaló Robert Johnson, profesor de finanzas en Heider College of Business en Omaha, Nebraska.
"Para muchas personas es muy difícil imaginar su futuro y renunciar a esas vacaciones o a un auto nuevo hoy en vez de tener dinero para jubilarse en un futuro lejano", indicó.
Primero paga y consolida la deuda con intereses altos
Ya sea que tengas préstamos estudiantiles, préstamos para autos o deudas de tarjetas de crédito, pagar deudas con tasas de interés altas primero es una buena estrategia, aseguró Lai.
Sin embargo, en vez de esperar hasta que la deuda esté completamente pagada, Lai recomendó que los milénicos comiencen a ahorrar un poco de dinero con cada cheque de pago. Después de establecer una cuenta de ahorros de emergencia, los milénicos también deben invertir sus ahorros para la jubilación. Entre el ahorro para emergencias y el ahorro para la jubilación, los milénicos deberían aspirar a ahorrar el 15% de sus ingresos, dijo McBride. Empezar con el 10% es una meta razonable, pero una cantidad mayor mejorará su estilo de vida durante la jubilación, agregó Johnson.
"Hazlo desde el principio al contribuir a un plan de jubilación en el trabajo y tener un depósito directo en una cuenta de ahorros", señaló Johnson. "Si no estás ahorrando el 10% de tus ingresos, ¡empieza hoy mismo! Luego esfuérzate por aumentarlo hasta que llegues al 15%".
"Paga las deudas de las tarjetas de crédito de alto costo pronto, pero dale prioridad al ahorro del 15% de tus ingresos sobre el pago de préstamos estudiantiles federales de tasa de interés baja", indicó McBride. "Ahorrar se trata del hábito, y ese hábito se debe establecer desde el principio. Cuando ahorras, el tiempo es tu mayor aliado en el crecimiento de ese dinero, por lo que un comienzo temprano es esencial. No puedes permitirte esperar de 5 a 10 años hasta que pagues los préstamos estudiantiles para empezar a ahorrar".
Los milénicos deben tratar de reducir todos sus pagos de deudas al 20% de su ingreso mensual neto total y dejar el resto para los gastos del hogar y el alquiler o la hipoteca, dijo Bruce McClary, vocero de National Foundation for Credit Counseling, una organización sin fines de lucro con sede en Washington, D.C.
La cantidad de préstamos estudiantiles está aumentando para muchos graduados. Consolidar o refinanciar los préstamos estudiantiles para obtener una tasa de interés más baja y condiciones más favorables puede facilitar el manejo de los pagos mientras se ahorra dinero, agregó McClary.
La consolidación de préstamos estudiantiles federales se puede hacer de forma gratuita y sin verificación de crédito a través del programa de préstamos de consolidación directa. La consolidación de préstamos privados está disponible a través de una variedad de prestamistas e implicará la aprobación de crédito. Las tasas de interés varían según el prestamista y otras condiciones.
Reducir los lujos
Los milénicos deben considerar algunos ajustes en el estilo de vida para ayudar a hacer las cosas favorables para un pago acelerado. Es fundamental priorizar el pago de tus préstamos estudiantiles.
"Estos cambios podrían incluir conseguir un trabajo extra, hacer recortes presupuestarios adicionales o vender bienes personales no deseados para generar fondos para pagos adicionales de préstamos", explicó McClary. "Es importante esforzarse para lograr el camino más corto para pagar la deuda de los préstamos estudiantiles con el fin de ahorrar la mayor cantidad de dinero a lo largo del tiempo, lo que puede suponer un ahorro considerable si se tiene en cuenta el costo de las tasas de interés actuales a lo largo de un plazo de 20 años, en lugar de pagarlas en la mitad de esa cantidad de tiempo".
Entre el ahorro para emergencias y el ahorro para la jubilación, los milénicos deberían aspirar a ahorrar el 15% de sus ingresos.
Los planes de pago estándar ponen a los prestatarios de préstamos estudiantiles federales en un plazo de 10 años para el pago, pero la realidad sugiere que el objetivo está más cerca de los 20 años, que es el punto en el que se puede perdonar cualquier deuda restante de préstamos estudiantiles federales, dependiendo del programa y si se cumplen ciertas condiciones.
"Enfocarse en el camino más realista y sostenible hacia un pago a 10 años es el plan ideal debido a la cantidad de dinero que se ahorra al no pagar todo el interés con el tiempo", dijo McClary.
Reducir los gastos es el primer paso y una meta más fácil que encontrar un trabajo nuevo o volver a la universidad para conseguir trabajos mejor pagos, señaló Lai. "Algunas de las estrategias que pueden adoptar son gastar menos de sus ingresos discrecionales en lujos", comentó. "Eliminar ciertos lujos puede contribuir mucho".
Ese fue el método que eligió Rodney Martinez. Desde 2015, Martinez, ingeniero y diseñador en Rocket Dollar, una cuenta de jubilación individual autodirigida y proveedora de planes Solo 401(k) con sede en Austin, ha estado viviendo con su prima y su esposo. Después de acumular $51,000 en deudas de préstamos estudiantiles federales, al joven de 28 años le preocupaba que estuviera endeudado durante varias décadas.
"Después de terminar la universidad y ver el saldo de mis préstamos estudiantiles, me aterroricé", dijo.
También decidió no comprarse un auto de inmediato y compartió uno con un familiar hasta que pudo comprarse el suyo por $10,000, lo que le permitió pagarlo en un año con éxito.
Martinez se ha dedicado a estar libre de deudas y a ahorrar dinero de varias formas. Sus estrategias incluían cocinar en casa y gastar $160 al mes en lugar de $500 en comida y salir a comer. El dinero que ahorró se destinó a pagos adicionales de préstamos estudiantiles.
"Después de presupuestar, rápidamente me di cuenta de que mi mayor gasto era en alimentos y bebidas", contó.
Las decisiones más importantes que tomó fueron las de vivir con su familia, recortar sus gastos y "aprender a aceptar perderse cosas", indicó Martinez. Dice que ha ahorrado $30,000 en gastos de manutención.
Los expertos recomiendan ahorrar entre el 10 y el 20% de tu salario para un fondo en caso de emergencia y para la jubilación, al mismo tiempo que pagas tus deudas de intereses altos, como las tarjetas de crédito.
Martinez también encontró un trabajito adicional e hizo uso de sus conocimientos y su amor por el cine, el diseño y la programación para ganar dinero extra. Al pasar su tiempo libre haciendo algunos proyectos extra por mes, ganaba otros $5,000 por año que usaba para pagar préstamos estudiantiles y gastos personales como viajes.
"Esto también me dio la habilidad de crear mi portafolio y hacer grandes conexiones en mi área", señaló.
Automatiza tus ahorros al máximo posible
Hay varias maneras en que la gente puede automatizar sus ahorros. "Utiliza la deducción de la nómina en un plan de jubilación en el trabajo o un plan 401(k), depósito directo en una cuenta de ahorros y transferencias bancarias automáticas a una cuenta de jubilación individual", comentó McBride.
Un regla de oro es ahorrar el 20% y tener de 6 a 12 meses de gastos de subsistencia en caso de emergencia, señaló Lai. "Todo lo demás debe asignarse a inversiones para que tu dinero tenga la oportunidad de superar la inflación", dijo.
Una aplicación financiera popular que ayuda a la gente a ahorrar y a desarrollar buenos hábitos de dinero es Acorns. Vinculas Acorns a tu tarjeta de débito y redondea la compra al próximo dólar, "lo que te permite invertir tu vuelto", explicó Johnson.
El error más común que cometen muchas personas es aumentar los gastos cuando pagan deudas, tienen un aumento o un trabajo nuevo.
"Si tu café Starbucks cuesta $4.16, cuando usas tu tarjeta de débito, se quietarán $5 de tu cuenta, de los cuales $4.16 irán a Starbucks y $0.84 a tu cuenta de inversión", comentó. "Esto te permite ahorrar al hacer tus compras diarias, y no tienes que tomar la decisión de invertir el dinero".
Mantén tus hábitos de ahorro
El error más común que cometen muchas personas es aumentar los gastos cuando pagan deudas, tienen un aumento o un trabajo nuevo.
"Por ejemplo, se mudan a un departamento más grande o compran un auto o una casa más cara para recompensarse por recibir el aumento", dijo Johnson. "Lo que sucede es que no pueden mejorar su situación financiera porque gastan todo lo que ganan". En cambio, deberían ahorrar el dinero del aumento salarial y "actuar como si no te lo hubiera dado".
Si un milénico recibió un aumento anual de $5,000 al principio de su carrera e invirtió ese dinero anualmente en una cuenta de inversión que crece a una tasa anual del 10%, la cantidad total acumulada es de más de $822,000 en 30 años, explicó Johnson. La persona habrá invertido un total de $150,000 y habrá ganado $672,000 de esas inversiones, sin incluir inflación e impuestos.
"Continúa viviendo el mismo estilo de vida que llevabas antes de tener el aumento e invierte la diferencia", expresó.
Johnson dice que un rendimiento anual promedio del 10% es realista. Desde 1926, el rendimiento anual promedio de un índice bursátil de gran capitalización como el S&P 500 ha sido de aproximadamente del 10%, mientras que las inversiones en bonos gubernamentales y corporativos a largo plazo han crecido en promedio entre el 5.5% y el 5.9% anual, respectivamente, según Ibbotson Associates.
"Se recomienda que presten atención a las sabias palabras de Warren Buffett: 'No ahorres lo que queda después de gastar; en cambio, gasta lo que queda después de ahorrar'", dijo Johnson.
Martinez le dio prioridad al pago de las deudas antes que a la generación de ahorros, ya que vivía con miembros de su familia. Para julio, habrá hecho el último pago de su préstamo estudiantil.
"El interés acumulado de tus préstamos estudiantiles y la deuda de tu tarjeta de crédito demolerán tus ahorros y tu moral si dejas que se te vaya de las manos", comentó Martinez. "Ten un margen pequeño para los gastos regulares y lo que te quede al final de cada período de pago, deposítalo en tus ahorros".
Aunque no todos tienen la red de seguridad de vivir con sus padres o un familiar, el presupuesto puede ayudarte a alcanzar esa meta. Martinez dijo que se dio cuenta de en qué estaba gastando al usar la aplicación Mint, que le dio un desglose de sus gastos cada mes y les permite a los consumidores establecer presupuestos en categorías tales como comestibles.
"No se puede ahorrar a menos que primero se tenga conciencia de cómo se está gastando el dinero y en qué se lo está gastando", señaló. "Les aconsejaría que encontraran compañeros de cuarto, preferiblemente buenos amigos con los que vivir, para reducir los gastos de subsistencia".
Muchas personas se sienten abrumadas por el monto de deuda que tienen y "se quedan atascadas en eso", dijo Martinez. "Creo que todos queremos vivir nuestras mejores vidas extrovertidas, pero es económicamente insostenible. Al darme cuenta de eso y aceptarlo, ahorrar fue mucho más fácil".