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简便灵活的SBA小额贷款计划帮助小型企业扩展业务
By Melody Yuan
如何运用低成本的小额商业贷款实现创业梦想？
如果企业主只是希望通过融资增加营运资金或库存，贷款金额无需很高，但需要优惠的利率和宽松的条件，那么SBA小额贷款计划（Microloans）就能满足这些需求。
华美银行助理副总裁兼小型商业贷款业务专员Jezabel Jimenez说：“SBA小额贷款用途广泛。无论企业是处于初创还是业务扩展阶段，都可以借助SBA小额贷款计划实现商业目标和企业愿景。”
对小型企业主来说，SBA小额贷款计划无疑比传统商业贷款更吸引人，它提供最高50,000美元的贷款金额，且条件、利率和申请资格更为灵活。小额贷款的许多借贷参数由中介机构设定。根据美国小型商业署（U.S. Small Business Administration, 简称SBA）的数据，美国小额贷款的平均贷款金额约为13,000美元。
“遗憾的是，目前还没有太多企业主知道这项贷款计划。由于SBA小额贷款计划在全美范围内的资金有限，我们无法像许多私人企业、网络或金融科技公司拥有巨额的广告预算。”亚太就业联盟（Pacific Asian Consortium in Employment , 简称PACE）洛杉矶办事处的业务发展总监Namoch Sokhom表示。
小额贷款如何帮助小型企业
Jimenez说：“每间公司都有不同的愿景、目标市场和客户，因此能申请的贷款金额也各不相同，可能是25,000美元，也可能是15万美元，具体情况取决于企业的需求。”
2018年，PACE洛杉矶办事处共发放了30笔贷款给小型企业。Sokhom分享道：“之前有一名园艺师来申请贷款时，他的公司已濒临破产。他从网贷公司那里借了50,000美元的高利率贷款，每日需偿还350美元。很多时候，小型企业需要专业人士的帮助来了解如何增长净利润。我相信，如果企业主知道每月需支付10,000美元来偿还债务，他借款时一定会三思。”
Jimenez 说：“我喜欢SBA计划的一点是，即使企业只需要小额资金，华美银行也会安排一个经验丰富的团队来协助推动公司的业务和发展。”
就像Castillo移民法律事务所的律师兼所有人Mercedes Castillo，她从SBA小额贷款计划中获得了创办和营运律师事务所的资金。“我不得不靠学生贷款支付从大学、法学院到硕士的全部费用。但繁重的贷款也的确影响了我的信用评分。因此，在创业初期，当我想从传统银行获得商业贷款时，经常遭到拒绝。在获得了SBA小额贷款后，我们于2010年开业，并将贷款资金用于广告和营销、购买设备，以及发展业务。”Castillo分享道。
如何申请小额贷款
Jimenez 说：“我们经常接到有关申请SBA小额贷款申请资格的问题，很多人都对小额贷款心存困惑与恐惧。”其实，最基本的要求包括：申请企业必须是在美国本地经营的营利性企业，而且业主必须是美国公民或合法居民。
据Sokhom介绍，许多首次申请小额贷款的企业最终都如愿以偿。他说：“我们建议每一位新企业主未雨绸缪，即使当下并无计划申请小额贷款，也应做好财务规划，例如不要在创业初期大肆挥霍，也不要在申请贷款前负债或申请额外的信用卡，这样才能确保信用评分达到650或更高。”
此外，尽管每间SBA小额贷款中介机构的贷款和信用要求各不相同，但一般来说，申请人需要证明企业拥有抵押品和某种形式的成功保证。Jimenez指出：“有资格获得这类贷款的企业包括餐馆、零售商店、制造商等。只要企业有良好的还款历史和愿景，均可能获得贷款。”
为了使企业保持竞争力，企业主应该对所在市场和财务需求拥有一定认知。Sokhom表示，作为放款人，我希望知道客户到底需要多少资金。因此，企业主在准备申请材料时，应该列明申请金额，并说明这个金额的计算方式。例如，若企业主想运用贷款购买新设备，那就要表明你已经比较过市场上的不同产品，也研究过竞争对手使用的设备类型，并要证明新增设备将如何带来更丰厚的利润。Sokhom说：“在放款前，我们需要看到企业主已经花时间研究这些问题。我们希望这笔资金能够带给企业实质性的价值。”
例如Quora和BuzzSumo等网上工具可以帮助企业寻找有关特定话题的热门内容和社群网站，使企业主更加了解消费者的需求和竞争对手的策略。“即使是第一次经营餐馆的新手，你也可以直接表明自己是市场新人，并根据市场调查和研究表明，在这份菜单价格的基础上，每天需要X量的顾客，进帐Y金额，即可盈利。”Sokhom说道。
实际案例
尽管被企业津津乐道的“操作”（how-to）说明的确有用，但它只能作为指导方针，企业主还是应该向专家及其他成功取得小额贷款的企业主咨询交流，了解真正影响小额贷款计划审批的因素。
Jimenez曾协助洛杉矶的Purrrfect Paws 宠物美容中心扩张门面和进货。“我带自己的宠物狗到这家宠物店消费时，发现他们正计划扩张业务。我好奇地问老板Ana资金来源，她说主要是依靠自己的积蓄。随后，我向她解释了如何运用银行贷款实现发展目标，并将积蓄用于其它的投资。后来，Ana从华美银行获得了一笔营运资金贷款后，不但店面扩大了，商品种类和设备也增多了，服务承载能力也比从前增加了一倍。”Jimenez分享道。
Ana的女儿，也是宠物美容中心的经理Jessica Tobar也表示：“如果我们没有这笔贷款，可能无法在短时间内成功扩张。”
Sokhom分享道：“Castillo是我们的明星客户。他长久以来为社区提供无偿法律援助。当Castillo决定创办自己的律师事务所时，他向我们借了10,000美元来购买新的复印机和其它计算机设备。2012年，美国前总统奥巴马（Obama）推行‘童年抵美暂缓遣返计划’（Deferred Action for Childhood Arrivals ，简称DACA），Castillo的事务所凭借在移民法方面的专长、办公地点的地理优势，以及优惠的服务价格，业务强劲发展。起初，Castillo事务所的年收入约为60,000美元。当她2017年再取得25,000美元的小额贷款时，她已雇用了另外三名员工并扩大办公室。2018年，事务所的年收入达265,000美元。”
Castillo表示：“多年来，我们不断成长，也有能力帮助更多的移民和社区居民。事务所现在有两名全职律师、五名律师助理、四名实习生和义工。我们从东洛杉矶的一个小办公室开始，现在在圣贝纳迪诺（San Bernardino）设有另一个办公室。我们将用近期获得的SBA贷款用于营销、技术设施及整体发展。”
提高信用评分的方法和其他准备建议
对于信用评分较低的企业而言，还可以考虑另一种金额更小的贷款计划，称为“微型贷款”（mini-microloans）。这项贷款计划有助于企业提高信用分数。Sokhom说：“我们的许多客户因为过分借贷或者过度使用信用卡而破坏了信用。为了帮助他们恢复信用分数，我们向他们提供一笔约1,000美元左右的微型贷款。一旦他们偿还了这笔贷款，就可将这笔金额作为保证金，申请一张信用额度较低（如2,000美元）的押金信用卡（secure credit card）。我们建议这些客户将消费金额保持在信用额度的30％以下，并按时还款。如果在六个月内客户始终遵照我们的方法，那么通常能将信用评分提高约30至60分。”
Sokhom还建议信用不良的企业主首先要将商业交易与个人帐户分开。“企业主最好使用支票帐户或信用卡进行交易，尤其是公司开支方面，避免使用现金。确保所有交易反映实际的业务活动，以便于公司日后可以使用这些数据申请更大额的贷款。”最重要的是，企业主要监控现金流量并记录企业的全部收支。“不要做任何可能破坏企业成长机会的举动。企业主不确定时，可以随时向我们咨询。”
“SBA小额贷款用途广泛。无论企业是处于初创还是业务扩展阶段，都可以借助SBA小额贷款计划实现商业目标和企业愿景。”
最后，尽管企业主在申请SBA小额贷款时，通常不需要提供完整的商业计划，但也需要证明自己是一位负责任的企业所有人，并已经认真考虑了未来可能面临的情况和财务需求。Jimenez说：“当客户申请贷款时，我们考虑的要素包括现金流记录、损益分析、纳税申报单、信用记录，以及是否有商业计划和愿景。企业主应将与企业相关的全部文件准备好，再挑选一位能够协助企业成长的SBA专员一起商讨企业的问题。对企业主来说，这不仅是一笔贷款，还关乎公司的业务成长、下一笔贷款，甚至是未来的总体发展。”
翻译：Sonia Yang