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簡便靈活的SBA小額貸款計劃幫助小型企業擴展業務
By Melody Yuan
如何運用低成本的小額商業貸款實現創業夢想？
如果企業主只是希望透過融資增加營運資金或庫存，貸款金額無需很高，但需要優惠的利率和寬鬆的條件，那麼SBA小額貸款計劃（Microloans）就能滿足這些需求。
華美銀行助理副總裁兼小型商業貸款業務專員Jezabel Jimenez說：「SBA小額貸款用途廣泛。無論企業是處於初創還是業務擴展階段，都可以藉助SBA小額貸款計劃實現商業目標和企業願景。」
對小型企業主來說，SBA小額貸款計劃無疑比傳統商業貸款更吸引人，它提供最高50,000美元的貸款金額，且條件、利率和申請資格更為靈活。小額貸款的許多借貸參數由中介機構設定。根據美國小型商業署（U.S. Small Business Administration, 簡稱SBA）的數據，美國小額貸款的平均貸款金額約為13,000美元。
「遺憾的是，目前還沒有太多企業主知道這項貸款計劃。由於SBA小額貸款計劃在全美範圍內的資金有限，我們無法像許多私人企業、網路或金融科技公司擁有巨額的廣告預算。」亞太就業聯盟（Pacific Asian Consortium in Employment , 簡稱PACE）洛杉磯辦事處的業務發展總監Namoch Sokhom表示。
小額貸款如何幫助小型企業
Jimenez說：「每間公司都有不同的願景、目標市場和客戶，因此能申請的貸款金額也各不相同，可能是25,000美元，也可能是15萬美元，具體情況取決於企業的需求。」
2018年，PACE洛杉磯辦事處共發放了30筆貸款給小型企業。Sokhom分享道：「之前有一名園藝師來申請貸款時，他的公司已瀕臨破產。他從網貸公司那裡借了50,000美元的高利率貸款，每日需償還350美元。很多時候，小型企業需要專業人士的幫助來瞭解如何增長淨利潤。我相信，如果企業主知道每月需支付10,000美元來償還債務，他借款時一定會三思。」
Jimenez 說：「我喜歡SBA計劃的一點是，即使企業只需要小額資金，華美銀行也會安排一個經驗豐富的團隊來協助推動公司的業務和發展。」
就像Castillo移民法律事務所的律師兼所有人Mercedes Castillo，她從SBA小額貸款計劃中獲得了創辦和營運律師事務所的資金。「我不得不靠學生貸款支付從大學、法學院到碩士的全部費用。但繁重的貸款也的確影響了我的信用評分。因此，在創業初期，當我想從傳統銀行獲得商業貸款時，經常遭到拒絕。在獲得了SBA小額貸款後，我們於2010年開業，並將貸款資金用於廣告和行銷、購買設備，以及發展業務。」Castillo分享道。
如何申請小額貸款
Jimenez 說：「我們經常接到有關申請SBA小額貸款申請資格的問題，很多人都對小額貸款心存困惑與恐懼。」其實，最基本的要求包括：申請企業必須是在美國本地經營的營利性企業，而且業主必須是美國公民或合法居民。
據Sokhom介紹，許多首次申請小額貸款的企業最終都如願以償。他說：「我們建議每一位新企業主未雨綢繆，即使當下並無計劃申請小額貸款，也應做好財務規劃，例如不要在創業初期大肆揮霍，也不要在申請貸款前負債或申請額外的信用卡，這樣才能確保信用評分達到650或更高。」
此外，儘管每間SBA小額貸款中介機構的貸款和信用要求各不相同，但一般來說，申請人需要證明企業擁有抵押品和某種形式的成功保證。Jimenez指出：「有資格獲得這類貸款的企業包括餐館、零售商店、製造商等。只要企業有良好的還款歷史和願景，均可能獲得貸款。」
為了使企業保持競爭力，企業主應該對所在市場和財務需求擁有一定認知。Sokhom表示，作為放款人，我希望知道客戶到底需要多少資金。因此，企業主在準備申請材料時，應該列明申請金額，並說明這個金額的計算方式。例如，若企業主想運用貸款購買新設備，那就要表明你已經比較過市場上的不同產品，也研究過競爭對手使用的設備類型，並要證明新增設備將如何帶來更豐厚的利潤。Sokhom說：「在放款前，我們需要看到企業主已經花時間研究這些問題。我們希望這筆資金能夠帶給企業實質性的價值。」
例如Quora和BuzzSumo等網上工具可以幫助企業尋找有關特定話題的熱門內容和社群網站，使企業主更加瞭解消費者的需求和競爭對手的策略。「即使是第一次經營餐館的新手，你也可以直接表明自己是市場新人，並根據市場調查和研究表明，在這份菜單價格的基礎上，每天需要X量的顧客，進帳Y金額，即可盈利。」Sokhom說道。
實際案例
儘管被企業津津樂道的「操作」（how-to）說明的確有用，但它只能作為指導方針，企業主還是應該向專家及其他成功取得小額貸款的企業主咨詢交流，瞭解真正影響小額貸款計劃審批的因素。
Jimenez曾協助洛杉磯的Purrrfect Paws 寵物美容中心擴張門面和進貨。「我帶自己的寵物狗到這家寵物店消費時，發現他們正計劃擴張業務。我好奇地問老闆Ana資金來源，她說主要是依靠自己的積蓄。隨後，我向她解釋了如何運用銀行貸款實現發展目標，並將積蓄用於其它的投資。後來，Ana從華美銀行獲得了一筆營運資金貸款後，不但店面擴大了，商品種類和設備也增多了，服務承載能力也比從前增加了一倍。」Jimenez分享道。
Ana的女兒，也是寵物美容中心的經理Jessica Tobar也表示：「如果我們沒有這筆貸款，可能無法在短時間內成功擴張。」
Sokhom分享道：「Castillo是我們的明星客戶。他長久以來為社區提供無償法律援助。當Castillo決定創辦自己的律師事務所時，他向我們借了10,000美元來購買新的影印機和其它電腦設備。2012年，美國前總統歐巴馬（Obama）推行『童年抵美暫緩遣返計劃』（Deferred Action for Childhood Arrivals ，簡稱DACA），Castillo的事務所憑藉在移民法方面的專長、辦公地點的地理優勢，以及優惠的服務價格，業務強勁發展。起初，Castillo事務所的年收入約為60,000美元。當她2017年再取得25,000美元的小額貸款時，她已僱用了另外三名員工並擴大辦公室。2018年，事務所的年收入達265,000美元。」
Castillo表示：「多年來，我們不斷成長，也有能力幫助更多的移民和社區居民。事務所現在有兩名全職律師、五名律師助理、四名實習生和義工。我們從東洛杉磯的一個小辦公室開始，現在在聖伯納汀諾（San Bernardino）設有另一個辦公室。我們將用近期獲得的SBA貸款用於營銷、技術設施及整體發展。」
提高信用評分的方法和其他準備建議
對於信用評分較低的企業而言，還可以考慮另一種金額更小的貸款計劃，稱為「微型貸款」（mini-microloans）。這項貸款計劃有助於企業提高信用分數。Sokhom說：「我們的許多客戶因為過分借貸或者過度使用信用卡而破壞了信用。為了幫助他們恢復信用分數，我們向他們提供一筆約1,000美元左右的微型貸款。一旦他們償還了這筆貸款，就可將這筆金額作為保證金，申請一張信用額度較低（如2,000美元）的押金信用卡（secure credit card）。我們建議這些客戶將消費金額保持在信用額度的30％以下，並按時還款。如果在六個月內客戶始終遵照我們的方法，那麼通常能將信用評分提高約30至60分。」
Sokhom還建議信用不良的企業主首先要將商業交易與個人帳戶分開。「企業主最好使用支票帳戶或信用卡進行交易，尤其是公司開支方面，避免使用現金。確保所有交易反映實際的業務活動，以便於公司日後可以使用這些數據申請更大額的貸款。」最重要的是，企業主要監控現金流量並記錄企業的全部收支。「不要做任何可能破壞企業成長機會的舉動。企業主不確定時，可以隨時向我們咨詢。」
「SBA小額貸款用途廣泛。無論企業是處於初創還是業務擴展階段，都可以藉助SBA小額貸款計劃實現商業目標和企業願景。」
最後，儘管企業主在申請SBA小額貸款時，通常不需要提供完整的商業計劃，但也需要證明自己是一位負責任的企業所有人，並已經認真考慮了未來可能面臨的情況和財務需求。Jimenez說：「當客戶申請貸款時，我們考量的要素包括現金流記錄、損益分析、納稅申報單、信用記錄，以及是否有商業計劃和願景。企業主應將與企業相關的全部文件準備好，再挑選一位能夠協助企業成長的SBA專員一起商討企業的問題。對企業主來說，這不僅是一筆貸款，還關乎公司的業務成長、下一筆貸款，甚至是未來的總體發展。」
翻譯：Sonia Yang