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美国小型商业署灾难贷款（Disaster Loan）帮助企业应对灾后重建
By Vickie An
大规模灾害过后，小型商业署（Small Business Administration，简称SBA）灾难贷款能帮助企业快速回到正轨。
在德州休士顿（Houston, TX）有一家远近闻名的“三兄弟面包房”（Three Brothers Bakery），老板Bobby Jucker和老板娘Janice Jucker制作的馅饼、曲奇饼和蛋糕曾获殊荣并广受食客爱戴。最近，他们又因为另一件事情而被众人所知——让企业在自然灾害中幸存下来。
原来，这家自1960年起就扎根于South Braeswood的面包房，在过去的十年里，由于各种自然灾害，已经被老板夫妇重建很多次了。2001年，面包房因热带风暴艾莉森（Allison）引发的洪水，不得不歇业三天；2008年，时速110英里的飓风艾克（Ike）对面包房的屋顶造成严重破坏，导致建筑和整个生产区域直接瘫痪，面包房歇业九个月进行维修；2015年的国殇日（Memorial Day），面包房又遭遇洪水，地上三英尺都泡在水里；次年4月的纳税日，洪水又再一次袭击了面包房；同年下半年，面包房的主冷库又发生火灾。
2017年，四级飓风哈维（Harvey）于8月25日横扫墨西哥湾（Gulf Coast）沿岸。四天内，飓风为德州部分地区带来了超过60英寸的创纪录降雨量。洪水过后，休士顿的大片区域沦为泽国，其中也包括了面包房所在的Braeswood地区。面包房的销售店面和厂房被浸没在4.5英尺深的水中。这次水灾也是面包房乃至整个城市所经历的最严重的一次。
“当时，我们也只能一笑而过，一切又要重来了。”Janice Jucker看着当年面包房泡在洪水中的照片，回忆起当时的情景。飓风登陆德州时，Jucker夫妇刚刚抵达科罗拉多州（Colorado）的Pagosa Springs，正准备开始难得的假期。然而，飓风肆虐德州的消息令他们很担心。结果，他们假期里的大部分时间都盯着电视了解灾情。“我们知道情况肯定一塌糊涂，但没想到会这么糟糕。”Janice Jucker说道。
五天后，这对久经“灾场”的“老将” 一回家便启动了早就准备好的应急方案，让生意尽快重新运作起来。而这方案的其中一项，便是向美国小型商业署申请灾难贷款（Disaster Loan）。
申请SBA灾难贷款的要求
无论是飓风、龙卷风、地震、野火或是其它灾害——每当有联邦认证的大灾害发生后，人们在向政府机构寻求重建援助时，肯定不会首先想到SBA。因为，大多数人并不知道，SBA也会向受灾企业提供低利息的长期灾难贷款，帮助他们渡过难关。
尽管这项贷款受SBA管理，但联邦灾难贷款并不仅限于小型企业。各种规模的企业（包括正在启动的企业），甚至是私人的非营利组织，或是房东和承租人，只要他们在认证的灾害中蒙受损失，都可以申请这项财务援助。
SBA灾难贷款主要有两种：商业实体灾难贷款和经济损失灾难贷款。前者是用来修复或更换受损房地产、设备、库存和固定装置等实体灾难的贷款；后者是用来支付业务正常营运前产生的各种费用。当然，和申请其他贷款一样，这两种贷款的申请人仍然需要出示信用记录和偿还能力证明。
这两种贷款的最高额度可达200万美元。虽然贷款条款因灾害性质而异，但如果该企业没有额外信贷，灾难贷款将提供不超过4%的固定利率，期限最长可达30年。而对于拥有其它负债的企业，贷款的固定利率也不会超过8%。
SBA休士顿区域总监Tim Jeffcoat解释道，在任何情况下，SBA灾难贷款的条款一般都会比传统贷款更优惠。不过，他也表示“希望企业们不会面临需要申请这笔贷款的状况”，并且鼓励企业通过购买保险来恢复业务，而无需增加企业负债。
“我们把灾难贷款看作是最后的救助手段。当企业因为遇到灾害而需要贷款时，我们尽力提供最好的条款，减轻他们的经济负担。” Tim Jeffcoat补充道。
史无前例的风暴
飓风哈维过后，SBA为休士顿的数千家企业提供了援助。当地办事处共收到了12,642份灾难贷款申请。其中，包括Jucker夫妇在内的3,906份申请获得批准，贷款总额超过4.5亿美元。Tim Jeffcoat解释说，这并不代表剩下的申请都被拒绝了，部分申请人后来主动选择放弃。
Jucker夫妇获得了近80万美元的SBA 灾难贷款。这笔资金帮助面包房渡过了灾后难关。洪水摧毁了面包房的内部装修、设备和易腐烂的存货，还破坏了两辆物流车。由于Braeswood的分店同时也向位于Memorial和华盛顿（Washington Avenue）街区的两家分店供货，而那两家分店也受到了不小的经济损失。
Jucker夫妇花了17天的时间清理店铺并让业务重新运转，有些企业则花费了数月时间才重新营业。幸运的是，他们之前预留了充足的现金储备，因此，在歇业期间他们仍然能给65名员工支付工资——真是有备才能无患。
其实，Jucker夫妇在飓风哈维登陆的两天前便意识到情况不妙。在开车去科罗拉多的路上，Janice Jucker便给维修公司和水灾保险的审核人打了电话——这两处都是她预先找好的，也算是2015年水灾的教训。这样一来，哪怕店面再次进水，她也可以第一时间得到相应的服务。“这些准备真的让我们的重建过程快了不少。当暴风雨到达墨西哥湾的时候，我便打电话通知这些人。” 她解释道。
当他们回到休士顿后，所有人都分工明确，立刻行动。Bobby Jucker开始在全国范围内搜集替换设备和货车；面包房的经理和员工负责清理现场；Janice Jucker则负责处理财务问题，例如申请理赔，以及准备申请灾难贷款所需的文件，包括过去几年来他们名下企业的报税记录和财务报表。差不多在暴风雨过后的十天，Janice Jucker前往当地的小型企业发展中心（small business development center），咨询贷款申请的具体事宜。
“我们从没想过就此把店关了。”Janice Jucker说道。不过，她也不确定他们还能承受多少次这样的灾难。因此，他们申请了SBA贷款将店面搬到地势更高的地方。
Jucker夫妇的努力最终受到了广泛关注。2018年8月，三兄弟面包房荣获了SBA颁发的“小型企业灾后恢复表现杰出奖”（SBA Phoenix Award for Outstanding Small Business Disaster Recovery）。飓风伊玛（Irma）、哈维、玛丽亚（Maria），外加两场大范围的野火——在这多灾多难的一年中，Jucker夫妇因为快速、完全的重建，且没有解雇一人而令人刮目相看，Tim Jeffcoat补充道。
然而关于获奖Janice Jucker却有些哭笑不得：“一般不会有人愿意得这种奖吧！”不过这次获奖也确实让他们名声大噪，被喻为小企业灾后重建方面的专家。Janice Jucker觉得这对以后游说立法者、修改政策法规来说也是个有利条件。
另外，Janice Jucker表示，灾害过后，小企业往往会被遗忘，因为政府救援的重点通常是如何尽快让人们重返家园。尽管这点是很重要，但另一个问题是，人们还是要缴纳房租、房贷和其他各种账单。如果他们的雇主因为灾害破产，那他们将失去经济来源，而无法负担生活费用。因此，Jucker夫妇希望他们获得奖项的消息能引起人们对这个问题的关注，从而鼓励更多的人去照顾受灾地区小型企业的生意。
事前准备是关键
Jucker夫妇给其他企业主们的一条建议是，提前做好应急预案。对此，Janice Jucker提供了以下几条要点：
- 在申请保险理赔之前，一定要彻底了解保单。
- 将员工的联络方式和其它重要资料储存在云端服务器，以便在紧急情况下可以随时找到需要的信息。
- 始终将财务文件整理清晰，方便提交贷款申请。“最麻烦的事情就是在面对灾害的同时还要整理财务文件。”Janice Jucker解释道。
- 整理一张清单，记录备用的设备和库存供应商，并经常更新。
- 常备现金。“这是飓风哈维给我们的一个大教训。没有现金储备的话，生意也肯定挺不过去。虽然很多费用都能记账，但你不能用信用卡给员工发工资。” Janice Jucker说道。
Tim Jeffcoat也表示：“对于企业来说，花时间做最坏的打算是非常必要。也许听上去很简单，但当灾难结束后，很多人就把这件事忘在脑后了。”
对于有意为企业制定灾害应急预案的企业，Tim Jeffocat建议联络当地的小型企业发展中心寻求帮助。SBA休士顿办事处也与美国红十字会（American Red Cross）合作，每年举办多次关于灾害应急准备的研讨会。
至于财务上的恢复情况，Janice Jucker坦言“还没有缓过气来”。不过，他们希望通过重塑品牌和加大营销投入来增加收入。毕竟他们是灾后的“幸存者”。
Janice Jucker对经历灾难的最后一条建议是：“对生活，永远保持乐观，而不是悲观。无论我们经历了什么，我们都未放弃过希望。”
翻译： Ruth Ren